Poistenia

Oplatí sa platiť povinné ručenie?

Limit 300 000 Sk, ktorý zavádza novela zákona o povinnom ručení, má zabrániť likvidačnom finančným dopadom na vinníkov nehôd spôsobených nepoistenými vozidlami. Je to ale naozaj tak? Má nepoistené naozaj istotu, že nezaplatí viac ako 300 000 Sk? Na rozdiel od poisteného, ​​za ktorého poisťovňa plní do výšky limitu poistnej zmluvy. Keby sa stala znovu Studénka 2015, bola by na tom firma vlastniaca kamión lepšie, keby kamión nebol vôbec poistený?

Prvýkrát sa táto informácia objavila pred viac ako rokom. Napríklad tlačová správa Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) uvádza, že sa opäť zaviedol poplatok za nepoistená vozidlá a tiež že za spôsobenú škodu nepoistené hriešnik zaplatí tretinu, max. 300 000 Sk. Ako finančný poradca som sa automaticky opýtal, či teda nepoistení majú de facto poistnú zmluvu s neobmedzeným limitom, aj keď s vysokou spoluúčasťou.

Vtedajší školiteľ mne dal za pravdu, že to tak asi je. A čudoval sa mi, že uvažujem o tom úmyselne nemať poistenia. Platil by som síce ročne 10 000 Sk priamo CKP a mal vysokú spoluúčasť, ale na druhú stranu mal by som istotu, že aj keby som spôsobil škodu v Studénke, nezaplatím viac ako 300 000 Sk. Najmä ak by som bol mladým vodičom, ktorý treba zaplatí podobnú čiastku za svoj prvý rok poistenia, ak nie vyššie, ak je napríklad z Prahy. (Poisťovne povinného ručenia dávajú zvyčajne Pražanom vyššie poistné ako vodičom z iných okresov.) Keď som nedávno opäť čítal rovnakú informáciu, nedalo mi to.

Ako som chcel platiť za nepoistené vozidlo
Jedna cesta je študovať zákon, pracne, zdĺhavo, navyše s rizikom, že to, čo je v zákone, nezodpovedá realite. Namiesto toho som sa obrátil priamo na SKP s opísaním vyššie uvedené situácie a s otázkou, ako teda mám platiť poplatok za nepoistené vozidlo – platí sa podľa typu vozidla, ideálne preferujem trvalým príkazom, a ako sa pokiaľ možno vyhnúť čo najviac náväzným sankciám. Chcel som týmto emailom ukázať na nelogickosť právnej úpravy, postrčiť k oprave, ale tiež si overiť, že to tak naozaj je.

A prečo to vlastne riešim? V júli roku 2015 sa zrazilo Pendolino s kamiónom naloženým plechmi. Prvotné odhady vecné škody boli 150 mil. Sk, k tomu zraneniu, mŕtvi. Kamión bol poistený na 35 mil. Sk vecné škody. Vodič kamiónu bol zamestnanec, takže keby sa jednalo o situácii českého zamestnanca a českého zamestnávateľa, jeho zamestnávateľ od neho môže chcieť max. 4,5násobek hrubej mzdy. (Odsúdený bol na 8,5 roka.) Avšak škoda len na vlakovej súprave sa nakoniec vyšplhala na 210 mil. Sk, plus škoda na okolie (napr. Nástupištia).

Poisťovňa z povinného ručenia kamiónu zaplatila 35 mil. Sk z celkovej materiálne škody.
Škody nad limit poistnej zmluvy môžu poškodenie vymáhať zvlášť. Avšak nie po zamestnancovi, ale po prevádzkovateľovi vozidla, ktorým je pravdepodobne nejaká zahraničná špedičná firma, ktorá ho zamestnala. Ak niekto zažaloval tú škodu nad rámec limitu 35 mil. Sk povinného ručenia, tá firma ekonomicky skončila. A navyše predpokladám, že z tej medzinárodné firmy, pravdepodobne nejaké s.r.o. s majetkom pravdepodobne niekoľkými kamiónov, rovnako moc peňazí nedostanú.

Odškodnenie vo výške miliónov často platí aj vinník bežné nehody
Ak niečo z poškodených vecí bolo poistené vlastníkom, škodu podľa poistnej zmluvy preplatí poisťovňa vlastníkovi, teda samozrejme po odpočítaní spoluúčasti a so zohľadnením relevantných výluk. Potom by takáto poisťovňa rovnako mala právo na tzv. Regres čiže preplatenie od poisťovne kamiónu, resp. priamo po prevádzkovateľovi vozidla.

Škody na zdraví a životoch, ktoré sú platené z nezávislého limitu povinného ručenia (limit na zdravie a život je na osobu), sa môžu na jednu osobu vyšplhať aj do vyšších desiatok miliónov.

Priame škody na zdraví, životoch, tj. Ošetrenie, operácie pod., Sú platené zo zdravotnej dane (eufemisticky nazývané zdravotným poistením) a potom regresiou vymáhanej po poisťovni, kde má škodca povinné ručenie, resp. priamo po škodcami.

Nepriamo viem o akomkoľvek inom prípade škody na zdraví, kedy išlo celkovo o 56 mil. Sk:

20 mil. Sk náklady liečenia, predovšetkým regres zo zdravotnej dane,
20 mil. Sk strata zárobku, počíta sa do 65 rokov,
8 mil. Sk sťažené spol. uplatnenie,
6,7 mil. Sk náklady na výpomoc,
110 000 Sk bolestné,
1,5 mil. Sk iné.
Ako to teda je s nepoistenými vozidlami?
Ak by som na tom priecestí bol ja so svojím súkromným vozidlom, predpokladám, že nespôsobím takú škodu ako kamión naložený tonami plechu. Ako vysokú škodu spôsobím, si netrúfnem odhadnúť. Môžem zaviniť dopravnú nehodu, kde kvôli mne havaruje kamión naložený mikročipy či inú drahú elektronikou alebo napríklad mikroskopy z Brna. Alebo naložený umeleckými dielami alebo naložený unikátnym technickým prototypom. Alebo havaruje niekoľko kamiónov. Aj preto som po nehode v Studénke zmenil poisťovňu a poistil sa na 150 mil. Sk (vtedajší prvotný odhad škody), hoci mám aktuálne 196 mesiacov bezeškodného obdobie.

V súčasnej dobe sa dá poistiť aj na limit 250 mil. Sk a rozdiely vo výške ročného poistného sú zanedbateľné vzhľadom k takmer istote, že nenechám rodine po sebe dlhy zo spôsob.

Ale ak spôsobí vyššiu škodu, poškodenia môžu chcieť doplatiť zvyšok po nich. A rovnako ako u poisteného vozidla, v prípade vymenovaných výluk (úmyselné spôsobenie; spôsobenie neoprávnene použitým vozidlom; pod vplyvom alkoholu, omamnej alebo psychotropnej látky alebo lieku označeného zákazom viesť motorové vozidlo; v uloženom zákazu vedenia a pod.) Síce CKP za ne zaplatí až 35 mil. Sk poškodeným, ale má právo po nich vymáhať celú nimi zaplatenú škodu.

Bohužiaľ zatiaľ neexistuje poisťovňa, ktorý by vedela poistiť ľubovoľnú výšku škody, aj keď de facto musí byť pripravená preplatiť škody na zdraví treba ľuďom v celom vlaku do výšky dohodnutého limitu pre každú osobu zvlášť.

Nepodceňujte výšku limitu povinného ručenia. Osobne je pre mňa minimálnym limitom limit povinného ručenia 70 mil. Sk kvôli škodám na zdraví, ale pre istotu kvôli vecným škodám mám limit vyšší. Na rozdiel od väčšiny si totiž nemyslím, že mne sa to (napr. Studénka) stáť nemôže. “Stačí”, aby myšlienky pri riadení vzdialili pri jazdenie v dlhej kolóne, ktorá bude prechádzať železničné priecestie. Alebo ma pred priecestím niekto vystresuje (napr. By som nechcel byť v koži vodiča auta, čo predbiehal vodiča kamiónu, ktorý sa rozhodol odbočiť doľava cez dve plné čiary) a nebudem mať následne rozumnú možnosť niekde zaparkovať a upokojiť sa. Na záver vám prajem to, čo želám mojim klientom, nech platíte úplne “zbytočne” poistenie.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *